Dans une étude en 2007 «Développement de la microfinance islamique: défis et initiatives» entreprise par l’Institut islamique de recherche et de formation, nous avons observé que la plupart des pays membres de l’OCI à forte population musulmane avaient des niveaux de pauvreté élevés et croissants. Seuls cinq d’entre eux – l’Indonésie, le Bangladesh, le Pakistan, le Nigéria et l’Égypte représentaient plus d’un demi-milliard (528 millions) de pauvres dans le monde avec des revenus inférieurs à 2 dollars par jour ou le seuil de pauvreté national. Fait intéressant, ces pays étaient également caractérisés par un degré élevé d’exclusion financière au sein de leur population. Dans 31 des 44 pays musulmans (pour lesquels l’estimation était disponible), plus des deux tiers ont été exclus du système financier formel. De façon alarmante, dans 17 pays musulmans, plus de quatre cinquièmes de quatre-vingts pour cent de la population adulte n’avaient pas accès au système financier. Cela a naturellement soulevé une question: la foi islamique avec ses interdictions de transactions basées sur les intérêts a-t-elle joué un rôle? Les musulmans pauvres de ces pays s’excluaient-ils eux-mêmes du système financier en raison de l’incompatibilité de leur croyance et de leur culture avec la finance moderne?

Un article, «Microfinance islamique: une niche de marché émergent» publié par le CGAP l’année dernière en tant que note de discussion, examinait la demande de microfinance conforme aux principes islamiques ou à la microfinance islamique dans les pays à forte population musulmane. Le document observe que «la microfinance islamique a le potentiel non seulement de répondre à une demande non satisfaite, mais aussi de combiner le principe social islamique de prendre soin des moins fortunés avec le pouvoir de la microfinance de fournir un accès financier aux pauvres.» Plus important encore, il a souligné que «libérer ce potentiel pourrait être la clé pour fournir un accès financier à des millions de musulmans pauvres qui rejettent actuellement les produits de microfinance qui ne sont pas conformes à la loi islamique». Le document a cité quelques autres études à l’appui de son observation. En Algérie, plus d’un cinquième des propriétaires de micro-entreprises n’ont pas demandé de prêt principalement pour des raisons religieuses (Frankfurt School of Finance and Management 2006). Ce pourcentage serait de 43 à 46% en Syrie (IFC 2007); 25 à 32 pour cent en Jordanie (USAID 2002, IFC / FINCA 2006). Dans une autre étude en Palestine, plus de la moitié des répondants ont répondu qu’ils préféreraient les produits islamiques même s’ils sont proposés à un prix plus élevé (PlaNet Finance 2007). Ce pourcentage a été estimé à environ 40 pour cent des pauvres au Yémen. Le document a également fait valoir que la réponse à l’enquête et l’expression verbale d’une préférence pour les produits islamiques pourraient simplement avoir été dues à une volonté de la part des répondants de faire preuve de piété. Il a suggéré des recherches supplémentaires pour déterminer la nature et l’étendue de la demande et de la préférence pour les produits islamiques par rapport aux produits conventionnels.

Une étude plus récente (2013) de la Banque mondiale intitulée «Finance islamique et inclusion financière: mesure de l’utilisation et de la demande de services financiers formels chez les adultes musulmans» est peut-être la première tentative d’enquêter sur la question de manière approfondie. L’enquête a porté sur 66 484 adultes de 64 pays, représentant environ 75% de la population musulmane adulte du monde, soulevant plusieurs questions pertinentes: (1) Les musulmans sont-ils moins susceptibles que les non-musulmans d’utiliser les services financiers formels sous leur forme actuelle? (2) Les musulmans non bancarisés diffèrent-ils des non-musulmans non bancarisés par leurs obstacles auto-déclarés à l’inclusion financière? (3) Dans quelle mesure ces modèles varient-ils selon les pays et les caractéristiques au niveau individuel? Dans un échantillon limité de pays, l’étude examine également: (4) Quelle est la prévalence de la connaissance et de l’utilisation des produits financiers conformes à la charia? (5) Dans quelle mesure les musulmans sont-ils prêts à payer une prime pour des produits et services financiers conformes à la charia? (Fait intéressant, selon un rapport de 2008 de Price Waterhouse Coopers, les non-musulmans étaient de loin plus nombreux que les musulmans en tant que clients de la finance islamique en Malaisie).

L’étude a quelques points intéressants à retenir. Il constate que «les musulmans sont plus susceptibles que les non-musulmans de déclarer la religion comme un obstacle à la propriété de comptes, mais ce résultat semble être principalement motivé par les personnes interrogées en Afrique subsaharienne. À l’instar des non-musulmans, les musulmans sont plus susceptibles de citer le coût, la distance et la documentation comme des obstacles à la propriété de comptes. L’étude ne trouve pas non plus de preuve que le degré de religiosité d’un répondant joue un rôle particulièrement important dans les comportements financiers des musulmans par rapport à leurs homologues non musulmans, tout en notant certaines limites majeures dans les données utilisées sur la «religiosité» comme variable clé .

L’étude trouve «très peu d’utilisation des produits bancaires islamiques (seulement 2% parmi les répondants)» et en même temps, la preuve d’une forte préférence hypothétique pour les produits conformes à la charia malgré des coûts plus élevés (45% des répondants). Cependant, 37% des personnes interrogées préfèrent un produit conventionnel ou n’ont pas de préférences, ce qui suggère que la demande de produits conformes à la charia n’est pas à l’abri des problèmes de coût.

Les résultats des études ci-dessus ne sont guère contre-intuitifs. Une faible utilisation des produits bancaires islamiques est possible pour diverses raisons, notamment le manque de sensibilisation (ce que note l’étude), ou le manque de confiance dans l’authenticité des produits bancaires islamiques disponibles et les facteurs liés à l’efficacité de la prestation de services. Cependant, le respect de la charia est important pour les musulmans. Peut-être est-ce plus important pour les musulmans pauvres. Le non-respect de la charia est susceptible d’exacerber le problème de l’exclusion financière parmi les musulmans et, par conséquent, de conduire à un plus grand appauvrissement.

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